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FINANZIAMENTI

 

DEFINIZIONE DEL MUTUO

Nell`ambito immobiliare il mutuo è un contratto di finanziamento a medio/lungo termine richiesto per l`acquisto o la ristrutturazione di una casa o di un appartamento, il cui contratto viene stipulato fra un richiedente e un concedente (es. Istituto di credito), attraverso l`erogazione di una somma di denaro. Tale somma di denaro verrà poi rimborsata dal richiedente, attraverso un apposito piano di ammortamento, tramite rate mensili, trimestrali o semestrali comprensive degli interessi + lo spread (il guadagno della Banca, valore stabilito contrattualmente che rimane fisso nel tempo). La durata dei mutui può essere di 5, 10, 15 o 20 anni, ma può arrivare anche a 25/30 anni. Normalmente il mutuo copre fino all`80% del valore dell`immobile, ma alcune Banche finanziano fino al 100%, ma a condizioni più onerose o con richiesta di garanzie aggiuntive. Il mutuo ipotecario avviene per atto pubblico, con il quale il notaio iscrive ipoteca legale e volontaria di primo grado sul bene immobile, per un valore cauzionale di solito pari al doppio del valore del mutuo stesso, a garanzia dei pagamenti. Sul mutuo ipotecario gli interessi passivi sulla prima casa (se adibita ad abitazione principale entro 12 mesi dall`acquisto) possono essere detratti dall`Irpef, nella misura del 19% su un importo massimo complessivo di euro 3.615,20.

TASSO DI INTERESSE

Il tasso di interesse è la percentuale di interesse sulla somma erogata. Può essere: Fisso: se l`importo della rata del mutuo rimane invariata durante tutta la durata del prestito. Variabile: se l`importo della rata varia in base a dei parametri di riferimento, legati al costo del denaro. Misto: se l`importo della rata viene calcolato, in tempi e periodi determinati, sia dal tasso fisso che dal tasso variabile. Con tasso d`ingresso: se l`importo della rata viene calcolato, solo per il periodo iniziale, con un tasso agevolato (tasso di ingresso appunto), mentre successivamente l`importo viene ricalcolato in base al tasso fisso e/o variabile (tasso a regime).

IPOTECA

L`ipoteca è un diritto reale di garanzia che attribuisce al creditore, ovvero l`Istituto erogante il mutuo, il potere di espropriare il bene oggetto dell`ipoteca (appartamento o casa), al fine di essere soddisfatto con preferenza sul prezzo ricavato dalla vendita del bene stesso, nel caso in cui i termini di pagamento non venissero rispettati. L`ipoteca avviene per atto pubblico (davanti a un notaio) e si estingue automaticamente dopo 20 anni, quindi per mutui di durata superiore va rinnovata.

ISTRUTTORIA

L`istruttoria è la fase che segue la richiesta di ottenere un mutuo: durante tale fase la Banca compie un`attenta verifica delle capacità di rimborso dei richiedenti; soprattutto la "capacità di credito" (volta a valutare eventuali passate insolvenze), la "capacità di reddito" (attitudine a produrre nel tempo un reddito sufficiente a pagare le rate del mutuo) e il valore del bene immobile su cui si iscriverà l`ipoteca. Qualora l`esito dell`istruttoria non fornisca sufficienti garanzie di restituzione del prestito, la Banca respinge la richiesta.